nyttige artikler

En nybegynnerguide for å åpne en IRA

Hvis du tenker på å spare til pensjon, vet du sannsynligvis at en individuell pensjonskonto (IRA) er et av alternativene dine. Men hva er egentlig en IRA, og er det riktig for deg? Følg vår nybegynnerguide til IRA for å finne ut av det.

Hva er en IRA?

En IRA er, som navnet antyder, en konto der du sokker penger for din fremtidige pensjon. Avhengig av hvilken type IRA du har, vil du enten ha skattefri eller utsatt vekst. For å forklare hva begge betyr, la oss se på to hovedtyper av IRA-er: tradisjonell og Roth.

Tradisjonelle IRA-er tilbyr skatteutsatt vekst

Investorer kan ha sterke meninger om hvilken type IRA som er mer ideell, skattemessig. Med en tradisjonell IRA utsettes inntektene fra bidragene (sparingene) du gjør på kontoen. Dette betyr at du betaler skatt på sparing og inntjening når du tar ut pengene (ideelt sett når du går av med pensjon). Men bidragene dine er før skatt. Så når du er kvalifisert, kan du trekke beløpet du sparer fra inntekten din, så du betaler mindre i skatt nå.

Roth IRAs tilbyr skattefri vekst

Med en Roth IRA kan du ikke trekke sparepengene dine fra inntekten. Men når du går av med pensjon, vil du ikke betale skatt på pengene med deg å trekke deg fra Roth IRA. Dine bidrag til kontoen er etter skatt; som betyr at du betaler inntektsskatt av pengene du legger inn på kontoen. Men de pengene vil vokse skattefritt.

Investopedia skisserer flere forskjeller; sjekk innlegget deres om dette emnet. Men generelt: tradisjonell IRA = betale skatt senere; Roth IRA = betale skatt nå.

Så hvilken bør du velge? Den generelle tommelfingerregelen er at hvis du kommer i en høyere skatteklasse når du går av med pensjon, bør du velge Roth. Hvis du er i en høyere skatteklasse nå, bør du gå med tradisjonelle.

Men åpenbart kan du ikke være 100% sikker på fremtiden. CNN Money tilbyr et annet alternativ:

... hold pensjonssparingsskatten diversifisert, noe som betyr at du har kontoer som vil være både skattepliktige og skattefrie når du utbetaler i pensjon. For eksempel, hvis du allerede har en skatteutsatt 401 (k) plan gjennom arbeidsgiveren din, kan det være lurt å investere i en Roth IRA hvis du er kvalifisert.

Vi vil diskutere dette mer i 401 (k) -delen. I mellomtiden kan du også vurdere fleksibiliteten til Roth. Du kan trekke inn bidragene dine uten å pådra deg en straff, noe som gir deg mer tilgang til pengene dine.

Dette betyr at hvis du befinner deg i behov av kontanter før pensjon, kan du ta pengene du har spart ut av Roth og ikke trenger å betale en bot for å gjøre dette. Husk - dette gjelder bare beløpet du faktisk har spart selv, ikke beløpet du har tjent på investeringen. Hvis du vil ta ut inntektene dine, betaler du en straff på 10%.

valgbarhet

Ikke alle er kvalifisert for en Roth IRA. Hvis inntekten din er over et visst beløp, kan det hende du ikke kvalifiserer. RothIRA.com viser de spesifikke, justerte bruttoinntektsgrensene for 2014:

  • Enkeltperson eller husstand : du må tjene mindre enn $ 114 000 for å bidra fullt ut til en Roth IRA
  • Gift arkivering i fellesskap eller en kvalifisert enke (er) : du må tjene mindre enn $ 181.000 for å fullt ut bidra til en Roth IRA
  • Gift arkivering hver for seg (og du bodde sammen med ektefellen din når som helst i løpet av året): du må tjene mindre enn 10 000 dollar for å bidra til en Roth IRA.

Sjekk ut deres fulle innlegg for mer informasjon om valgbarhet.

Tradisjonelle IRA-er har også krav til krav. Du kan ikke trekke bidragene dine fra inntekten din hvis du tjener over et visst beløp. Sjekk ut IRS-siden på IRA-trekkgrenser for mer info.

Rollover IRAs

Det er en annen "type" IRA: rollovers. Dette er andre pensjonsplaner (som en 401k) som blir overført til en tradisjonell IRA. Hvis du bytter jobb, for eksempel, vil du sannsynligvis ønske å rulle over 401 (k) til en IRA. Husk, avhengig av hvem du åpner IRA med, er det en prosess for å rulle over en konto. Investopedia forklarer:

Hvis overføringen skjer med sjekk, vil det være 20% forskuddstrekk påført før depotmannen utsteder sjekken. For å unngå 20% -straffen, må rolloveringen skje direkte fra en depot til en annen.

Mange IRA-er vil bare tillate en gjennomføring per år på en IRA til IRA-overføring. Ettårskalenderen går fra distribusjonen ble foretatt.

Hvorfor vil du ønske å overføre 401 (k)? Hovedårsaken til at du åpner en 401 (k) med arbeidsgiveren din, er å dra nytte av matching av arbeidsgivere. Når du ikke lenger er i den jobben, får du ikke de "gratis pengene" fra arbeidsgiveren din, så det er vanligvis ikke mye insentiv for å beholde 401 (k). Å flytte pengene dine til en IRA gir deg mer kontroll over dem - du kan plukke pengene dine. Og 401 (k) avgifter kan være høye.

Selvfølgelig er det grunner til at du ikke ruller og holder 401 (k) din der den også er. For eksempel, hvis du er permittert på jobben din, kan du kanskje få tilgang til pensjonssparingen uten straff - men bare fra en bedriftssponsorert plan, forklarer Bankrate. Faktisk tilbyr de seks grunner til å ikke rulle over 401 (k).

Andre typer IRA-er

Det er noen mindre kjente typer IRA-er også:

  • SEP-IRA (forenklet pensjonsplan for ansatte): Arbeidsgivere kan bidra til en tradisjonell IRA som er satt opp for ansatte. En virksomhet i alle størrelser, også selvstendig næringsdrivende, kan etablere en SEP. Frilansere benytter seg ofte av dette alternativet, fordi det gjør at de kan spare mer enn de ville gjort med en individuell IRA.
  • Enkel IRA (Savings Incentive Match Plan for ansatte): I følge IRS tillater denne planen ansatte og arbeidsgivere å bidra til en tradisjonell IRA som er satt opp for ansatte. Det er vanligvis en oppstart pensjonssparingsplan for små arbeidsgivere som ikke sponser en pensjonsplan.

Bør jeg ha en IRA?

Nå vet du de store forskjellene mellom de grunnleggende IRA-typene. Hvis du er selvstendig næringsdrivende og leter etter et investeringsmiddel for pensjonen, er en IRA sannsynligvis det enkleste alternativet. Men du kan også vurdere en Solo 401 (k) eller en Keogh-plan. Vi har skrevet om andre pensjonsalternativer for selvstendig næringsdrivende i vårt innlegg om å bytte karriere. For det meste er imidlertid en IRA den enkleste veien å gå.

Men la oss si at du ikke er selvstendig næringsdrivende eller frilans. Hva om du har en heltidsjobb som tilbyr en 401 (k)? Du kan fremdeles vurdere å åpne en IRA.

401 (k) og IRA

Det er en sak å gjøre for å ha både en 401 (k) og en IRA. Slik fungerer det.

Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en kamp, ​​må du alltid bidra til den planen først. Og sørg for at du får totalkampen. Hvis du etter det fortsatt har penger du vil spare, bør du vurdere en Roth IRA. Dette gir deg skattefleksibilitet - slik at du ikke trenger å velge "betale skatt nå, eller betale senere." Du gjør i grunn begge deler. Noen kaller dette "skattediversifisering."

Men bortsett fra skattefleksibiliteten, hvorfor ikke bare investere alle pengene dine i en 401 (k) og glemme en IRA helt? Det er en annen god grunn. Mint Life sier, i grunnleggende termer, 401 (k) suger sannsynligvis:

For mange 401 (k) er fylt med dyre aksjefond designet for å overføre penger fra din lønnsslipp til en fondsforvalter. Store selskaper har en tendens til å ha gode 401 (k) s. Små selskaper? "Jeg jobber med ansatte i mange forskjellige typer selskaper, hvorav mange er små, " sier Dave O'Brien, en sertifisert finansiell planlegger i Richmond, Virginia. "Planen din er sannsynligvis dyr som alle utflukter."

Når det er sagt, vil du fremdeles melke det som samsvarer så mye som mulig, fordi det er gratis penger. Men etter å ha bidratt til den kampen, er de fleste eksperter enige om - det er bedre å spare i en IRA.

Hvor mye kan (og bør) jeg investere?

Før vi får vite hvor mye du skal investere, la oss først snakke om hvor mye du kan investere. Bidragsgrensene for 2014 for tradisjonelle og Roth IRA-er er de mindre av:

  • 5 500 dollar (6 500 dollar hvis du er 50 år eller eldre), eller
  • din skattepliktige kompensasjon for året.

For SEP-IRA og Simple IRA-bidrag, sjekk ut den koblede informasjonen fra IRS. Det er litt mer sammensatt.

Som en generell tommelfingerregel sier mange eksperter at du bør investere minst 10 prosent av inntekten din for pensjonering. Men hvis antallet virker høyt, ikke bekymre deg - hver liten bit hjelper.

Vår egen Melanie Pinola satt sammen en nyttig guide for å beregne pensjonssparingen og komme med en plan. Du bør absolutt sjekke hele hennes innlegg, som inkluderer mange nyttige kalkulatorer. Kjernen i det:

  • Bestem når du skal trekke deg.
  • Finn ut hvor mange år du vil ta med i planen din (dvs. hvor lenge du sannsynligvis vil leve).
  • Beregn hva utgiftene dine vil være i pensjon.
  • Lag en oversikt over omløpsmidler og sparing.

Hvordan velger jeg investeringer?

En 401 (k) kommer vanligvis med en meny med alternativer å velge mellom. Dette gjør det enkelt, men det er ikke mye fleksibilitet. Med en IRA må du velge egne investeringer. Dette er utmerket for fleksibilitet, men det betyr også at du må gjøre litt mer research.

Velg din investeringstildeling

Du må finne ut hvor mye du burde ha investert i forskjellige eiendeler - aksjer, obligasjoner og kontanter. Bankrate tilbyr et nyttig verktøy for å finne ut av dette. Fordelingen av eiendeler vil avhenge av noen få ting, inkludert:

  • Din alder
  • Din omløpsmidler
  • Din risikotoleranse

Velg dine midler

Det er ganske komplisert for de fleste å bestemme hvilke enkeltbedrifter å investere i. Verdipapirfond gjør ting mye enklere. Disse midlene består av forskjellige individuelle investorer. Wall Street Journal forklarer:

Et verdipapirfond samler eiendelen til sine investorer og investerer pengene på vegne av disse investorene. Selskapene som utsteder disse fondene, for eksempel Fidelity eller Vanguard, forvalter bassenget med penger på investorenes vegne ... Den underliggende logikken til aksjefond er at de gir forskjellige investeringer - i aksjer, obligasjoner og kontanter - uten å kreve at investorene må foreta separate kjøp og handler.

Det er forskjellige typer aksjefond, men indeksfond er et veldig populært alternativ. De er enkle, og avkastningen er designet for å matche aksjemarkedets avkastning. Investopedia forklarer:

Denne typen aksjefond gjenskaper resultatene til en bred markedsindeks som S&P 500 eller Dow Jones Industrial Average (DJIA). En investor i et indeksfond viser at de fleste forvaltere ikke kan slå markedet. Et indeksfond repliserer bare markedsavkastningen og kommer investorer til gode i form av lave gebyrer.

Noen indeksfond du kanskje vil vurdere:

  • VTSAX
  • VFIAX
  • VMIAX

Du kan bruke et aksjekursverktøy, som Yahoo Finance, for å sjekke gebyrer, beholdninger (hvilke selskaper som er inkludert i fondet) og gjennomsnittlig avkastning (hvor mye du tjener) av hvert av disse indeksfondene.

For obligasjoner tilbyr Forbes en liste over obligasjonsfond. Selv om noen eksperter hevder obligasjoner bør administreres aktivt (ikke kjøpes gjennom fond).

For mer detaljering om hvordan du kommer i gang med pensjonsinvesteringene dine, sjekk ut vårt fulle innlegg om emnet.

Hvordan åpner jeg en?

Når du bestemmer deg for hvordan du vil investere, må du velge et sted å investere. NerdWallet tilbyr en liste over anbefalinger. For nybegynnere anbefaler de E-Trade. For indeksfond anbefaler de Vanguard.

Åpne en IRA ligner på å åpne alle slags sparepenger eller sjekke kontoer. Gå til institusjonens nettsted (eller ring dem), og fyll ut litt info. De vil be om grunnleggende personlig informasjon. Hvis du er klar til å kjøpe midlene dine, vil de be deg om bankkontoinfo og fondstype. Hvis du rullerer, må du ta med informasjon fra din tidligere pensjonskonto.

Med mange indeksfond må du bidra med minst 2500 dollar for å begynne å investere. Har du ikke så mye? Sjekk innlegget vårt om hvordan du kan komme i gang med å investere med veldig lite penger. Det er noen fond du kan begynne å investere for bare 100 dollar.

Å starte en IRA kan virke som en komplisert prosess, og det holder mange mennesker fra å åpne en i utgangspunktet. Indeksfond gjør investeringer enkle og tilgjengelige. Dette, og litt grunnleggende kunnskap om IRA, skal hjelpe deg i gang. Og jo tidligere du kommer i gang med å spare til pensjon, jo bedre.